大家总问我，那些即时分期平台，比如什么X东白条、X蚁花呗，还有一些纯粹走线上的分期产品，刚开通的时候到底能给多少额度？
实话实说，这玩意儿没有一个准数。我最早开始实践摸索这块儿的时候，完全是被逼的。那时候家里旧房改造，装修预算超了一大截，眼看着装修队要进场，手头上的流动资金就差那么几万块。我当时那个急，总不能让工人停工？
我把市面上能叫得上名字的分期产品全
注册
了一遍，抱着试一试的心态，心想能凑多少是多少。结果很打脸，新用户一上去，绝大部分平台，要么只给你一个购物额度，压根儿不能取现，要么就是给你个五千、八千的，杯水车薪，根本解决不了问题。我当时看到那些三五千的额度，简直想骂人。老婆天天因为钱的事情给我脸色看，说我办事不靠谱。我就琢磨了，怎么能把这额度快速
提上去
。我可不是瞎搞，我把几家主流平台给我的初始额度挨个分析
了一遍，看它们到底看重算法是怎么跑的。第一步：建立高质量用户画像
我发现，光是注册了没用，你得让平台看到你是个“有钱”且“诚信”的人。但不能一上去就借满，那样平台会认为你很缺钱，风险高。
- 我先从那些初始小额度开始，比如借个五百、一千的。借了马上
还掉
，来回搞个两三次。让系统看到我流动性强，而且还款意愿极高，不是那种喜欢拖欠的月光族。 - 然后，我把所有能找到的辅助信息，什么银行卡、社保、公积金，只要平台有接口能
认证
的，全绑定
了一遍。平台数据维度越多，越觉得你是个透明、靠谱的人。
第二步：做高信用分和降低负债率
光在分期平台里自己玩儿小额还款还不够，你得让它们看到你大体的财务记录是干净的。我当时把以前那些零零散散的信用卡账单，全部
提前结清
了。提前还款虽然不能直接给你加特别多分，但能让你的总体负债率瞬间降下来。平台一拉你的征信报告，发现你“待还款”金额很低，立马对你放心很多。我记得当时有家平台，我初始额度只有三千块。我按照这套流程搞了不到一周，它直接给我发了短信，说我信用评分提升了，额度给我
提到了两万八
。虽然还不够付装修尾款，但一下子感觉喘了口气。第三步：核心技巧——找准提额时机猛攻
我实践了那么久，发现提额它是有
规律
的。就像你去银行办业务，也要挑个好日子。一般在你完成一笔大额还款后，或者在每个月的中旬（10号到15号），系统是最容易放水的，因为这段时间需要冲业绩或者系统刷新风控模型。我专门选在周二下午两点，那时候系统压力最小，审核反应快。我那天直接申请提额，果然，另一家本来死活不动，只给我一万块额度的平台，哐叽一下给我加到了三万五
。即有分期额度能有多少？初始额度不重要，重要的是你得知道怎么
表演
给系统看。你得跟玩游戏似的，摸清它的算法逻辑
。我就是这么一点点把能用的分期额度全部凑齐
的，最终才把装修这个窟窿给填上。现在想想，那些所谓的专业风控，就是一套套可被实践摸索出来的“规则”。